在我和广大读者互动的过程中，收到的最多的问题之一就是：伍老师，您自己有没有犯过什么投资方面的错误？有没有踩过一些坑？能不能跟我们分享一下，让我们学习学习？
今天这篇文章，就来和大家谈谈这个问题。
首先需要指出的是，在我们学习并掌握足够的金融投资知识之前，每个人都是“韭菜”。如果我回顾自己过去做过的投资决策，能够想到的各种错误真是层出不穷，数不胜数。
在今天这篇文章中，我来和大家分享一个亲身经历的真实案例。这个案例，涉及我和我太太购买的一个保险产品（为了避免引起不必要的纠纷，在此隐去保险公司的名字）。
在今天，回顾我和我太太购买该保险的过程，以及中间经历过的那些波折，让我感觉有很多可以学习总结的地方。希望有更多的年轻人，可以看到我这篇文章，从我自己的经历中学到教训，避免犯下类似的错误。
大约十几年前，当时我和太太刚刚结婚不久，她刚怀孕。一个朋友约我和太太一起出来吃饭。吃饭时，他把他妹妹也带来过来。后来才知道，原来他妹妹是卖保险的。不知不觉之中，我和太太被他妹妹上了一堂保险推销课。
二十多岁时的年轻人，刚刚结婚，考虑的问题包括：打算买房，孕期待产，如何在单位中表现出色获得加薪和升职，小夫妻计划出国旅游，买辆小车，等等。我们俩当时对于保险的认知，基本接近零。之前，我父母有时候偶尔跟我分享过他们买保险的经验。他们给我的建议是：不要买保险。买保险肯定会亏。但是我当时认为父母“老古董”，不懂现在的“新行情”，因此也没怎么把他们的建议放在心上，很快就当耳边风忘记了。
【现在想来，父母一辈经历过的人生阅历，是一笔宝贵的经验财富，值得晚辈认真学习。】
回到那顿晚饭。朋友的妹妹（就是那个保险推销），向我们推荐了一款终身寿险。这款寿险的定价和好处是这样的：
从26岁开始投保，每年向保险公司支付保费1万元左右（由于男女的死亡风险不同，因此我和太太各自支付的保费略有不同）。连续上交20年后，该保险合约终生有效。
如果我在任何时候去见上帝，那么保险公司会支付以下赔偿：
1）保证的最低赔付额：50万元。
2）没有保证的花红部分：这部分可以赔到多少，需要视保险公司的投资表现，可多可少，运气不好的话为零。
除了死亡之外，如果投保人被诊断出严重疾病（Critical Illness），也可以获得赔付。严重疾病包括：癌症，心脏病，中风，失明等等。如果在65岁前发生残疾，也可以获得赔付（但如果残疾发生在65岁之后，就得不到赔付了，需要等到死亡或者重病）。
我和太太，在被朋友的妹妹“洗了一番脑”后，选择购买了这款保险产品（两人各一份）。当时他妹妹给出的购买理由，让人感觉很有道理：
你们俩现在没有任何人寿保险，这就相当于在“裸奔”，非常危险！你和你太太都是独生子女，万一你们俩有个三长两短，失独的四位老人，是非常可怜的。你太太现在已经怀孕，很快就会有孩子。如果你们俩在孩子还小的时候发生意外，他/她可怎么办？这份保险，你每年交1万，20年就是20万。但是万一任何时候发生意外，保险公司至少给你赔50万，还可能更多。交完这20万后，你一直到老都不用再交任何保费。这样你一辈子都受保了。如果你没有发生什么意外，顺利活到八九十岁，那这就相当于留给你的孩子一份遗产。这是父母能够留给孩子的最有意义的礼物！
“孝顺老人”和“为孩子留点什么”，是最能打动人心的。我相信很多读者和我的情况差不多，作为家里唯一的孩子，上有老下有小，最担心的就是自己身体不好，或者遇到什么意外。因此我和太太简单讨论了一下，没怎么多想就乖乖签了保险购买合同。
但事实上，如果我们仔细研究一下这个险种，就会发现它并不是一桩划算的买卖。
像我购买的这款“终身寿险”，其实带有两种功能：保险+储蓄。这是因为，如果投保人发生意外，那么受益人可以获得赔付（保险功能）。同时，如果投保人不发生意外，那么该产品就好像保险公司强制帮助投保人进行储蓄，并且帮他把钱保存到他去世，然后再把这些钱一起交给受益人（比如儿子或者女儿）。
如果为了实现保险功能（应付意外），那么我们完全不必购买“终身寿险”。买一个“定期寿险”就足够了。对两者区别不太清楚的朋友，请参考笔者的历史文章《给儿子的一封家书：聊聊保险》。在那篇文章中，有比较详细的解释和分析。
下面我们再来看该产品的储蓄部分。假设投保人连续20年，每年上交1万元保费，那么到了他45岁左右时，一共交了20万元左右。
我们同时假设，投保人活到85岁（平均年龄）。也就是说，基于这20万保费，我们有40年时间对这笔钱进行储蓄和投资。
40年期间，20万元涨到50万元，投资者的投资回报是多少呢？大约为每年2.3%左右（复利）。如果今天有人告诉你，给我20万，我替你保管40年，每年给你回报2.3%。你会愿意做这笔交易么？相信大部分人都会有自己的答案。
对于二十多岁的年轻人来说，每年拿出1万元买保险，其实这个数额是很不小的。当时我和太太的薪水尚可，因此我们没有感觉到负担很重。买了这个保险，也没有影响我们买房生子。但是，现在回过头来看，我们显然是消费过度了，完全没有必要把这么多钱花在保险上面。这主要是因为：
1）我们没有必要让保险公司来强制我们进行储蓄。
每个年轻人，都应该努力养成储蓄的良好习惯。如果觉得自制力不够，我们可以把每个月的工资交给父母，让他们代为保管。有自制力的年轻人，把钱放在银行里就好，完全犯不着把钱交给保险公司（还增加了一层保险公司倒闭的风险）。
2）父母不需要我们通过买保险来“孝敬”。
如果真的想要孝敬父母，那就把自己身体照顾好，通过认真学习和努力工作，慢慢增加自己的实力，提高自己的专业技能。同时多去看看父母，陪他们说说话。对于父母来说，任何一个儿子或者女儿都是无价的。如果真的发生意外，别说50万，就是500万，5000万都无法弥补他们丧失孩子的痛苦。
3）孩子不需要我们通过买保险来“馈赠”。
给孩子最好的礼物，是陪伴他们一起成长，和他们共同体验生活的甜酸苦辣。如果害怕自己在孩子未成年时发生意外，那么购买一个“定期寿险”就足够了。
购买“储蓄型寿险”的另一个缺点，是投保人完全没有流动性。也就是说，当你把钱给了保险公司以后，这钱就不再是你的了。美其名曰保险公司替你保管存着，但你需要时，是无法拿出来的，除非你去世或者生大病。
在我和太太买的这款保险中，我们还遇到了一个小插曲。
从购买开始，我们支付保费的习惯，是每年收到保险公司的账单后，通过银行转账支付。可是后来有一年，由于我们搬家，没有收到该年度的保费账单。由于该保费的支付频率为一年一次，我们两个人很快就忘了。搬到新地址后，我们更新了地址，并收到了下一年的账单，于是我们就继续每年支付，完全不知道自己漏交了一年。
过了大约5年后，有一次我太太在查看保险公司账单时，偶然发现上面有一行叫做“借款”，感到很奇怪便打电话询问保险公司。我们这时才知道，原来当年漏交一年的保费，保险公司自动处理为借款给我们交保费，并收取每年6.5%的利息。也就是说，两个人每年2万元的保费，乘以6.5%，再乘以5，我们在那五年间不知不觉多付了6,500元左右的利息。从头到尾，没有任何人通知我们要补交5年前的那笔保费，或者告知我们如果不交的话会被收取高额利息。
更让人感到无奈的是，在该保险产品中途，如果想要中断并退保，那么就要蒙受巨大的损失。这是因为，像这种保险产品，都有一个“退保现金价值（Surrender Value）”，也就是如果中途退保可以拿回的数额。如果和自己当初上交的保费一对比，就会发现，退保现金价值大概只是上交的保费的50%~60%左右。在这种情况下，投保人只能硬着头皮继续上交保费。
有些读者可能会说：这是你自己粗心大意呀！你漏交了一年保费，被保险公司惩罚，活该！
从法律上来讲，保险公司确实没有错。在我们签署的厚达几十页的合同书中，确实有写着，如果漏交保费，会被收取利息。因此即使和保险公司对簿公堂，投保人也必输无疑。但这恰恰是我想提醒广大读者的：如果你和保险公司发生任何纠纷，吃亏的肯定是你！
因为，我们可能遇到的各种情况，保险公司都已经想到了，并且用非常小的字打印在合同里，百分百保护了保险公司的利益。像我和太太这种情况，在漏交一年保费后，后面几年还是继续按时如数上交，显然属于一时疏忽，而不是没钱交保费，或者交到一半不想交了。发生这种情况的，我们也肯定不是第一例，保险公司肯定见得多了。从我们这样的客户身上，悄无声息的多赚6,500元利息，何乐而不为？
在现实生活中，更可能发生的情况，恰恰如我和太太在年轻时的做法：在我们签署购买合同时，根本没有去细看那长达几十页的法律合同书。即使真的花上几小时仔细看了，也未必全懂。即使看懂了，也很难提出异议（保险公司不可能因为一个顾客的要求而改写合同）。每年交保费的时候，我们都是很随意的看了一下要交的数额，然后通过银行进行转账，而没有仔细阅读其中的各项条款和收费。如果不是太太在偶然之间发现其中的蹊跷，可能直到今天，我们都觉得自己每年按时交保费，一切正常！
说了那么多，我希望大家可以从我的错误中学到一些有价值的教训。具体包括：
1）在购买任何保险产品前，一定先要做足功课，把保险产品的来龙去脉研究透了再决定是否购买。
2）保险，是一种消费，好比买车，买手表，买衣服。因此，我们应该做一名理性的消费者，量入为出，只购买自己需要的保险，切忌过度消费。
3）选好保险经纪人，非常重要。
保险经纪人的价值，不仅在于在推销保险时向你解释该产品的优缺点。更重要的是，保险经纪人需要为客户负责到底。当我们有任何疑问，或者和保险公司有任何纠纷，或者在索赔时遇到问题时，最需要保险经纪站在我们一边。一个负责人的保险经纪，应该在这时候给我们带来帮助，而不是卖了保险后就拍拍屁股走人。一个不幸的事实，是保险经纪行业的流动率非常高。很多保险经纪，在做了几年后，要么跳槽，要么转行干其他工作，这样在前几年购买了保险的客户，就一下子失去了他本应获得的售后服务，也蒙受了各种本来可以避免的损失。
4）保险是保险，投资是投资。
理性的消费者，应该把两者分开来，购买最必要的保险（比如生命险，医疗险等），然后再选择最合适的专业投资产品。把两者混起来的话，消费者得到的是一个“四不像”，既不是最好的保险产品，更不是最好的投资产品，得不偿失。
希望对大家有所帮助。
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二、投资书籍
参考资料：
伍治坚：给儿子的一封家书：聊聊保险
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