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赵本山说了一句实话:人生最痛苦的事情是人活着钱没了

上个星期,有个多年的好友出差来我所在的城市。见面后,我们谈到了他的父亲。他告诉我,他父亲原来是一家小公司的CEO,每年的收入大概在50多万美元(合人民币300多万)。几年前,他父亲在退休后参加了一个创业项目,损失了近100万美元。而到了最近一段日子,他父亲竟然开始感慨钱不够花,过得非常郁闷。

朋友父亲的遭遇,让人大感意外。因为无论在哪个国家,年收入50多万美元都处于最高的1%,比其他99%的人群都富有。即使他父亲退休了以后收入大不如从前,至少也还有多年的积蓄以及退休金可以领,怎么会不够花呢?

但是,如果我们仔细考虑这个问题,就会发现,我好友父亲这样的情况绝非个案。

常见的行为陷阱:人还在,钱没了

让我们来看上面这个问题:退休后,你每个月的开销,大约为退休前薪水的多少百分比?

绝大部分读者可能会选B-70%。因为大部分人对自己的印象是量入为出。虽然我们有时候禁不住要“宠”一下自己,比如买个最新款的智能手机,去欧洲来个豪华游等等。但总体上来说,我们会把开销控制在收入以内,不让自己陷入“寅吃卯粮”的窘境。

但事实上,绝大部分人可能都低估了自己在退休以后的开支需求。美国杜克大学的两位学者,Dan Ariely和Aline Holzwarth,针对这个问题做了一个专题科研。当他们让受访者自己估计退休以后需要的生活费时,大部分人给出的答案是退休前薪水的70%~80%。接着,研究人员和受访者坐下来,仔细罗列出他们退休后需要的各项生活开支,并且加以统计。结果令人意外:这些受访者,实际需要的生活费用大约为退休前薪水的130%。

也就是说,如果你想继续保持退休前的生活质量,那么即使领取全额薪水,也完全不够!

很多读者可能会对这个研究发现感到意外。但我们仔细想一想,也非常合情合理。当我们在工作时,有两个原因导致我们消费有限:一是工作太忙,经常加班,没时间花钱。二是很多开销,都被公司报销了。比如很多职业白领的智能手机、手机费和汽油费,都可以从公司报销。有些单位有职工食堂,价格要比外面便宜很多。如果经常出差会客户,住五星酒店和出入高档饭店的花销都由公司负担。而且经常坐飞机出差的话,还能积累里程,下一次带家人度假时可以用。

但是,当我们退休以后,这两个情况都发生了改变。首先,我们变得更有空了。人,一有时间,最容易做的事情就是花钱:找好吃的东西、找好玩的地方、满足自己的业余爱好等等,都需要花钱。

其次,一个人退休以后,之前单位提供的那些薪水外补贴就都消失了。因此要想满足这些消费需求,我们都需要从自己的口袋里摸出来。

这个研究提醒我们:人还在,钱没了,是很多人最容易犯的错误之一。回到本文一开始提到的我好友的父亲,恰恰就是一个典型例子。即使是高薪白领,也可能堕入这一普遍存在的行为陷阱。

算一算退休以后的消费开支

那么,有些读者就会问到:那我该怎么办?如何吸取别人的教训,防止自己犯类似的错误?

在这里,我和大家分享一个比较好用的“消费开支预测法”。

大致而言,我们可以把自己的消费需求,分为八大类:

1)住房:如果没有自己的住房,就需要考虑房租支出。这个类别还包括:水、电、煤。

2)食物:包括每周的超市消费(在家里吃)以及饭店开支(在外面吃)。如果吸烟喝酒,还需要包括烟酒支出。

3)购物:衣服、家具、电器、礼物等。

4)医疗:年纪大了,身体上各个零件都会开始出现问题。除去大病,一些小毛小病,加上慢性长期病,可能每个月都需要一笔固定支出。

5)旅行:自家小车(汽油、保养、车险、罚款等),打车,火车,机票,酒店。

6)娱乐:看球赛,演唱会,话剧,高尔夫,健身房,等等。

7)人情:婚礼,葬礼,庆生,小孩生日,考取大学,等。

8)信息:住家WIFI,手机网费,手游,等。

心细的读者应该可以发现,以上支出都是关于我们自己个人的,还没有算上为家庭里其他人的支出(比如孝敬老人,补贴孩子等)。由于每个家庭的情况各有不同,我们不可能面面俱到,因此我们先主要讨论消费者自己以及其配偶的消费支出情况。

接下来,我们可以做一张Excel电子表格,把这些必要的支出分门别类罗列出来,然后大致估计一下,可能每个月/每年的花销是多少。

在这里,我和大家分享一个现成的Excel电子表格,读者朋友们只要在黄色格子中填入自己估算的各项费用,就能大致计算出自己家庭一年需要的开销。

比如在这个电子表格里,我大致算了一下一个中产家庭所需要的开支,最后统计出他们一年的消费额,大概在25万人民币左右。假设夫妻两人在退休前的年薪加起来为20万,那么事实上退休后的开支,要比退休前的薪水还要高。这种情况,足以引起我们的警惕,因为我们很可能低估了自己退休后的费用开销,同时过度消费了。

现在假设,我们在退休以后还要生活20年(60-80岁)。那么,基于每年25万人民币的消费,我们在20年里就需要差不多500万人民币。这其中还没有考虑到通货膨胀的影响。

当然,每个人和每个家庭的情况都不一样,因此大家可以自己尝试把适合自己情况的数字填进Excel表格,然后进行汇总统计。其主要目的,是帮助大家通过一些简单的工具,合理估算出退休以后可能的消费额度,以及满足这些消费需求所必要的积蓄和投资回报。

如果钱不够,怎么办?

如果读者朋友经过计算,发现退休以后钱不够花,该怎么办呢?

解决的方法,无非就是开源和节流。

相对来讲,开源是更难的。几乎每个人都想加薪、升职,通过创业或者投资挖到一大桶金。但是最后是否能够实现,则是天时地利人和等诸多因素综合作用的结果。

因此,对于大部分人来讲,更加现实的对策就是节流。正所谓由俭入奢易,由奢入俭难。对于每个家庭来说,节流都是痛苦的。如果习惯了住大房子、开好车、出入高档餐厅、出行坐商务车住五星酒店、有清洁工佣人等各种生活习惯,那么到了不得不降级消费的时候,其带来的痛苦,可能只有亲身经历才有刻骨铭心的体会。

所以,更好的办法,是早做打算,未雨绸缪,趁早合理规划自己的晚年生活。在本专栏中,我会陆续和大家分享一些关于如何投资理财、更好的为退休后的消费开支做储蓄准备的相关文章。

希望对大家有所帮助。

点击此处进行学习


参考资料:

伍治坚:退休后生活费计算器

https://www.wsj.com/articles/how-much-money-will-you-really-spend-in-retirement-probably-a-lot-more-than-you-think-1536026820?mod=searchresults&page=1&pos=1

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